在北京不帶錢包生活一天會(huì)是一種怎樣的體驗(yàn)?一家外媒記者不久前曾做過這樣一個(gè)實(shí)驗(yàn)。結(jié)果是，只要有一部智能手機(jī)，一切都既輕松又方便。
　　對(duì)于很多中國(guó)人來說，這早已是習(xí)以為常的事。北京市民小王平時(shí)在公司附近的芳草地吃飯、購物都是通過刷卡或第三方支付軟件支付費(fèi)用，在停車場(chǎng)，她開始習(xí)慣使用蘋果支付(ApplePay)支付停車費(fèi)。
　　據(jù)了解，除蘋果支付等手機(jī)云閃付支付，芳草地停車場(chǎng)也支持銀行卡閃付。近期，還出現(xiàn)了通過微信支付的“停簡(jiǎn)單”。從全國(guó)范圍來說，各地停車場(chǎng)依然更多采用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，但在更多的大眾消費(fèi)領(lǐng)域，人們可以明顯地感受到，現(xiàn)金消費(fèi)支付正在逐步讓位于更加便捷的刷卡支付、移動(dòng)支付和第三方支付。4月29日，面包新語微信支付旗艦店在深圳南山正式亮相，這家線下實(shí)體店正式和現(xiàn)金“告別”，或許更加能讓人們感知現(xiàn)金從生活中隱去的速度。
　　“從歷史發(fā)展的趨勢(shì)來看，貨幣從來都是伴隨著技術(shù)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展而演化的，從早期的實(shí)物貨幣、商品貨幣到后來的信用貨幣，都是適應(yīng)人類商業(yè)社會(huì)發(fā)展的自然選擇。”中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川曾如是表述。
　　在陜西省銅川市的紅色旅游小鎮(zhèn)照金，記者注意到，旅游區(qū)周邊的商戶基本都支持銀行卡閃付，不僅方便了游客消費(fèi)，而且減少了找零錢或出現(xiàn)假幣給商戶帶來的煩惱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2015年8月各商戶統(tǒng)一升級(jí)POS機(jī)具至今，區(qū)內(nèi)共發(fā)生閃付3809筆，金額93.5萬元。
　　在700多公里以外的寧夏，記者從人民銀行銀川中心支行了解到，2005年以來，寧夏地區(qū)M0(流通中現(xiàn)金)占M2(廣義貨幣)的比例長(zhǎng)期呈下降趨勢(shì)。
　　“實(shí)際上，貨幣形態(tài)是與清算方式密切相關(guān)的。”樂視高級(jí)副總裁王永利表示，隨著社會(huì)上資金清算由以現(xiàn)金實(shí)物清算為主轉(zhuǎn)化為以清算機(jī)構(gòu)的記賬清算為主，貨幣形態(tài)也由現(xiàn)金更多地表現(xiàn)為記賬貨幣，流通中現(xiàn)金在貨幣總量中的比重不斷降低。到2015年末，我國(guó)M2余額為139.23萬億元，而M0余額僅為6.32萬億元，流通中現(xiàn)金在貨幣總量中的占比已經(jīng)降低到5%以下。
　　曾幾何時(shí)，以現(xiàn)金、票據(jù)為信任基礎(chǔ)的商品交易支撐了數(shù)個(gè)世紀(jì)的社會(huì)繁榮。現(xiàn)如今，現(xiàn)金在人們生活中所扮演的角色日趨弱化，這已成為一個(gè)世界性現(xiàn)象。國(guó)際清算銀行的數(shù)據(jù)顯示，2014年全球19個(gè)最大經(jīng)濟(jì)體的M0余額為其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的7.9%，2010年這一數(shù)據(jù)則為8.4%。
　　正如周小川所言，“作為上一代的貨幣，紙幣技術(shù)含量低，從安全、成本等角度看，被新技術(shù)、新產(chǎn)品取代是大勢(shì)所趨。”
　　全國(guó)現(xiàn)金凈投放規(guī)模逐年減小
　　金融始于支付。從最初的以物易物，到早期票號(hào)的通兌通存，當(dāng)代大眾熟悉的現(xiàn)金交易、刷卡消費(fèi)，再到近幾年興起的網(wǎng)上銀行、移動(dòng)商務(wù)，支付革命不斷上演。
　　“能不能用微信或支付寶支付?”這也許是餐廳服務(wù)員經(jīng)常被問到的問題。海南、云南等地則陸續(xù)推出“無現(xiàn)金景區(qū)”。那么現(xiàn)在來看，現(xiàn)金時(shí)代是否已經(jīng)接近尾聲?
　　記者從中國(guó)人民銀行了解到，2009年至2014年，M0以平均每年約11%的速度增長(zhǎng)，5年合計(jì)增長(zhǎng)約69%，不過，這期間年度現(xiàn)金的凈投放規(guī)模卻出現(xiàn)轉(zhuǎn)折。
　　受宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩影響，2014年全國(guó)凈投放現(xiàn)金1701億元，同比下降達(dá)56.4%。這一規(guī)模與2004年基本相當(dāng)，為1722億元。此后，全國(guó)年度現(xiàn)金凈投放量于2010年達(dá)到6381億元，創(chuàng)歷史新高。此后的2011年和2012年，全國(guó)累計(jì)凈投放現(xiàn)金為6120億元和3911億元，同比分別下降4%和36.1%。
　　從北京地區(qū)的情況來看，2008年至2011年，北京地區(qū)現(xiàn)金運(yùn)行連續(xù)4年呈現(xiàn)凈投放格局，2011年發(fā)行基金投放同比增長(zhǎng)13.58%，回籠同比增長(zhǎng)10.16%，凈投放268億元，同比增長(zhǎng)56.73%。2012年和2013年，北京地區(qū)凈投放雖然仍實(shí)現(xiàn)6.13%和11.85%的增長(zhǎng)，但發(fā)行基金投放卻分別同比下降2.79%和0.43%。
　　某商業(yè)銀行北京分行現(xiàn)金儲(chǔ)運(yùn)中心負(fù)責(zé)人告訴記者，近年來，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部在該行設(shè)立的發(fā)行基金代保管庫現(xiàn)金發(fā)行量的確呈下降趨勢(shì)，但下降趨勢(shì)并不大，2015年約同比下降5%左右。
　　“發(fā)行量減少較多的是1元、5元、10元等輔幣，這與近年來移動(dòng)支付手段的興起有關(guān)。不過百元券的發(fā)行量并沒有太大變化，因?yàn)槔夏耆巳匀桓嗟匾蕾囍‖F(xiàn)金來進(jìn)行消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)賬匯款。”該負(fù)責(zé)人介紹。
　　同樣的現(xiàn)象在歐洲北部的挪威也正在發(fā)生。有數(shù)據(jù)顯示，目前，每天只有6%的挪威人在使用現(xiàn)金，其中大部分是老年人。事實(shí)上，在挪威已經(jīng)有數(shù)家銀行關(guān)閉了部分支行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)。另據(jù)媒體報(bào)道，美國(guó)財(cái)政部近期計(jì)劃停止生產(chǎn)1美分硬幣，包括瑞典、芬蘭、澳大利亞、加拿大、新西蘭、以色列、巴西、荷蘭在內(nèi)的一些國(guó)家已經(jīng)廢除了各自貨幣中小面額的硬幣。
　　邊境地區(qū)現(xiàn)金需求量依然較大
　　在全國(guó)現(xiàn)金投放量呈逐年下降趨勢(shì)的背景下，深圳———這一經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最為活躍的地區(qū)，現(xiàn)金投放在2013年至2015年依然保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)。
　　“一方面，年度現(xiàn)金投放量與回籠量盡管月度會(huì)有此起彼落，但每年的同比增減幅度均保持在5%之內(nèi)，最小增減幅度不超過2%。”人民銀行深圳市中心支行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，“另一方面，深圳發(fā)行庫的現(xiàn)金凈投放量雖然近兩年呈現(xiàn)逐步回落趨勢(shì)(凈投放量年均同比下降5.92%)，但從總體規(guī)模來看，現(xiàn)金凈投放總量近3年未有較大幅度波動(dòng)。”
　　關(guān)于這一現(xiàn)象背后的原因，該負(fù)責(zé)人表示，境外人民幣現(xiàn)鈔因素在一定程度上拉低了深圳分庫的現(xiàn)金凈投放量。
　　據(jù)了解，人行深圳中支在香港設(shè)立的中銀香港代保管庫主要承擔(dān)境外大部分地區(qū)人民幣現(xiàn)鈔的供應(yīng)和回流工作，也就是說，深圳發(fā)行庫的現(xiàn)金數(shù)據(jù)包括境外人民幣現(xiàn)鈔的投放和回籠數(shù)據(jù)。
　　“近年來，香港、臺(tái)灣以及境外其他地區(qū)的人民幣現(xiàn)鈔持續(xù)保持凈回籠態(tài)勢(shì)，若剔除境外現(xiàn)鈔因素，2015年深圳地區(qū)的現(xiàn)金凈投放同比呈小幅上漲態(tài)勢(shì)。”該負(fù)責(zé)人表示。
　　輔幣發(fā)行數(shù)量方面，據(jù)了解，人民幣流通凈化工程的深入推進(jìn)及廣東當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗習(xí)慣促使輔幣投放數(shù)量的增加。受廣東地區(qū)過年封“利是”風(fēng)俗影響，春節(jié)旺季期間社會(huì)公眾對(duì)20元、10元和5元的人民幣現(xiàn)鈔依然保持較高的需求。
　　在西南邊境的云南地區(qū)，記者了解到，云南省現(xiàn)金凈投放規(guī)模自2010年起逐年下降，并于2015年首次出現(xiàn)年度現(xiàn)金凈回籠。在這一背景下，云南省8個(gè)沿邊州市中仍有7個(gè)州市為凈投放，表明沿邊、邊疆地區(qū)現(xiàn)金需求量依然較大。
　　在內(nèi)蒙古中北部與蒙古國(guó)接壤的二連浩特市，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行負(fù)責(zé)人介紹，二連浩特市對(duì)蒙古國(guó)供應(yīng)人民幣現(xiàn)鈔的最高峰出現(xiàn)在2011年，金額達(dá)到38億元，但有意思的是，同期人民銀行對(duì)二連浩特市地區(qū)商業(yè)銀行的現(xiàn)金投放量只有32億元，“這個(gè)現(xiàn)象表明商業(yè)銀行將部分回籠現(xiàn)金又提供給了蒙古國(guó)。”
　　據(jù)悉，5年前，美元還是中蒙邊貿(mào)的首選貨幣，現(xiàn)在人民幣已經(jīng)成為中蒙邊貿(mào)的硬通貨，中蒙跨境貿(mào)易中以人民幣結(jié)算的占到83%。
　　移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛
　　由于現(xiàn)金印制成本高，且在發(fā)行、收兌、清點(diǎn)、保管、回收、銷毀等環(huán)節(jié)還要占用大量的人力物力，因此降低現(xiàn)金在貨幣總量中的占比、減少現(xiàn)鈔的發(fā)行和流通是全世界的共同潮流和必然趨勢(shì)。王永利還表示，現(xiàn)金實(shí)物的轉(zhuǎn)移和流通過程中可能出現(xiàn)的監(jiān)管真空會(huì)增加洗錢、恐怖融資、偷稅漏稅、商業(yè)賄賂等風(fēng)險(xiǎn)隱患。
　　當(dāng)下，與現(xiàn)金凈投放規(guī)模逐年遞減同步出現(xiàn)的是非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。銀行卡交易方面，央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易852.29億筆，同比增長(zhǎng)43.07%;金額669.82萬億元，同比增長(zhǎng)48.88%。
　　今年2月，建設(shè)銀行上海分行和芷江菜市場(chǎng)共同打造的智慧菜場(chǎng)拉開了菜市場(chǎng)移動(dòng)支付新體驗(yàn)的帷幕。每日必到菜場(chǎng)的張阿姨如今刷女兒送的蘋果手機(jī)買菜，興奮之余更多的是分享體驗(yàn)：“沒想到用蘋果支付能這么快，以后我也要學(xué)著多用用。”
　　據(jù)了解，智慧菜場(chǎng)項(xiàng)目是上海智慧城市建設(shè)的一項(xiàng)創(chuàng)新工程，旨在推動(dòng)電子交易發(fā)展，建立開放的金融支付生態(tài)圈，改變居民傳統(tǒng)的支付方式。據(jù)媒體報(bào)道，2015年有3.58億中國(guó)人曾使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，這大約占到了中國(guó)網(wǎng)民的一半，比2014年增加近2/3。
　　在深圳地區(qū)，支持深圳卡、銀行卡、微信、支付寶、云閃付等支付方式的智能支付終端已經(jīng)在出租車上安裝使用，乘客只需將卡片或手機(jī)輕松一揮便可完成支付。記者從中國(guó)銀聯(lián)北京分公司了解到，北京地區(qū)將在今年首批改造1萬臺(tái)出租車支持閃付和云閃付，并正在布局將其推廣至部分停車場(chǎng)、火車站售票窗口和機(jī)場(chǎng)商圈。
　　以移動(dòng)支付為代表的電子支付方式進(jìn)軍民生領(lǐng)域是其快速增長(zhǎng)勢(shì)頭的一個(gè)縮影。2015年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額108.22萬億元，分別是2013年的8倍和11倍。
　　第三方支付方面，2015年非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)821.45億筆，金額49.48萬億元，同比分別增長(zhǎng)119.51%和100.16%。
　　使用第三方支付軟件是人們?cè)谛湃畏矫婵绯龅囊淮蟛健Marketer發(fā)布的研究報(bào)告顯示，中國(guó)2015年手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的零售額達(dá)到3340億美元，是美國(guó)市場(chǎng)規(guī)模的4倍以上;支付寶交易額則是Paypal的3倍多。這些似乎都印證了中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為世界的先鋒。
　　基于賬戶的非現(xiàn)金支付體系進(jìn)一步完善
　　與銀行相比，第三方支付機(jī)構(gòu)給消費(fèi)者帶來更加便利的支付體驗(yàn)，但由于許多創(chuàng)新走到了監(jiān)管前面，部分環(huán)節(jié)蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此如何處理好支付效率與風(fēng)險(xiǎn)的“蹺蹺板”成為第三方支付監(jiān)管的重中之重。與此同時(shí)，銀行也在思考如何在保障資金安全的同時(shí)滿足消費(fèi)者的多樣化支付需求。
　　今年4月1日起，央行已經(jīng)開始運(yùn)行新的銀行賬戶體系，7月1日則將開始運(yùn)行新的非銀行支付賬戶體系。
　　關(guān)于新的銀行賬戶體系，具體而言，以往和今后通過銀行柜面開立的賬戶劃為全功能的Ⅰ類銀行賬戶;依托Ⅰ類賬戶，開戶申請(qǐng)人可以通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。人民銀行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，Ⅱ類賬戶可滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，設(shè)置單日支付限額10000元;Ⅲ類賬戶僅能用于辦理小額消費(fèi)及云閃付、免密支付等快捷支付，并設(shè)有1000元的資金限額。
　　此次有條件地放開遠(yuǎn)程開戶也給定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行和微眾銀行解除了發(fā)展限制。微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明表示，現(xiàn)在已經(jīng)可以開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。
　　第三方支付方面，個(gè)人支付賬戶也分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類，對(duì)應(yīng)的功能和付款限額逐級(jí)增加，分別至少需要1個(gè)、3個(gè)、5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)黃震表示，Ⅰ類賬戶交易額相對(duì)低，實(shí)現(xiàn)快捷;Ⅱ類和Ⅲ類賬戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度較高，需要經(jīng)過多層交叉驗(yàn)證，驗(yàn)證強(qiáng)度越高，轉(zhuǎn)賬限額越高，既滿足客戶常用小額轉(zhuǎn)賬的便捷性，又為信息和資金安全加了“防護(hù)墻”。
　　中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，個(gè)人銀行賬戶和支付賬戶采取以上方式劃分的目的是要適應(yīng)消費(fèi)者日益多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)支付需求，在安全和便捷之間達(dá)成平衡，具體效果如何還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。
　　數(shù)字貨幣：貨幣體系即將面臨的重大變革
　　當(dāng)今中國(guó)，在現(xiàn)金凈投放規(guī)模逐年減少、移動(dòng)支付不斷突破想象的同時(shí)，由中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣也將走入人們的生活。中國(guó)人民銀行在2016年年初召開的數(shù)字貨幣研討會(huì)上首次向外界提及此方面考慮。
　　眾所周知，貨幣最重要的職能是價(jià)值尺度和流通手段。清華大學(xué)副研究員張偉表示，商品貨幣從實(shí)物到金屬再到信用貨幣，貨幣本身的具體形態(tài)在不斷發(fā)生變化，從這個(gè)發(fā)展歷程可以看出，貨幣越來越向一種符號(hào)的方向去發(fā)展，而貨幣本身不一定要有價(jià)值。
　　關(guān)于央行發(fā)行的數(shù)字貨幣的屬性，專家給出了以下幾個(gè)滿足條件：非稀缺性、價(jià)值穩(wěn)定、低成本或零成本、不可偽造或篡改，并能贏得共同的信仰。
　　“如果不能滿足這些條件就不是數(shù)字貨幣，只能算是紙幣的電子化。”零壹財(cái)經(jīng)研究院院長(zhǎng)李耀東在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示。
　　“發(fā)行數(shù)字貨幣可以降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本，提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為，提升央行對(duì)貨幣供給和貨幣流通的控制力，更好地支持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，助力普惠金融的全面實(shí)現(xiàn)。”人民銀行表示，未來數(shù)字貨幣發(fā)行、流通體系的建立還有助于我國(guó)建設(shè)全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步完善我國(guó)支付體系，提升支付清算效率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)。
　　對(duì)于數(shù)字貨幣背后的技術(shù)支撐，英格蘭銀行主管貨幣政策的副行長(zhǎng)本·布勞德本特曾提及“分布式記賬”，即分散化的虛擬清算和資產(chǎn)登記。它可以提供一種全新的資產(chǎn)交易和持有方式，對(duì)貨幣來說亦是如此。周小川在接受媒體采訪時(shí)表示，會(huì)采用一系列的技術(shù)手段、機(jī)制設(shè)計(jì)和法律法規(guī)來確保數(shù)字貨幣體系的安全，其中包括運(yùn)用密碼算法在內(nèi)的多種信息技術(shù)手段來保障數(shù)字貨幣的不可偽造性。
　　“推出并流通數(shù)字貨幣，需要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)構(gòu)建全新的貨幣體系，進(jìn)而將對(duì)傳統(tǒng)的貨幣發(fā)行、貨幣政策、清算體系、金融體系產(chǎn)生極其深刻的影響，是一項(xiàng)非常復(fù)雜并充滿挑戰(zhàn)的艱巨任務(wù)。”王永利表示，數(shù)字貨幣發(fā)行和業(yè)務(wù)運(yùn)行的架構(gòu)設(shè)計(jì)、關(guān)鍵技術(shù)和系統(tǒng)開發(fā)、流通環(huán)境、法律法規(guī)以及數(shù)字貨幣與原有貨幣的關(guān)系等諸多問題，都需要認(rèn)真研究和解決。
　　對(duì)于央行發(fā)行數(shù)字貨幣的必要性，李耀東還表示，這將更多體現(xiàn)在跨境支付方面。目前大多數(shù)國(guó)家使用的SWIFT系統(tǒng)跨境結(jié)算效率仍然較低，這是因?yàn)榭缇持Ц督Y(jié)算需要解決的信任的問題比較多，支付機(jī)構(gòu)在建立雙方信任方面需要花費(fèi)一定的成本。而數(shù)字貨幣能夠用技術(shù)手段來取代信任成本，將大大提升效率，有利于跨境支付從“去中心”走向“去中介”。
　　“此外，數(shù)字貨幣將來用于借貸將有可能影響貨幣乘數(shù)效應(yīng)的發(fā)揮。”李耀東表示，不同于傳統(tǒng)記賬式的貨幣可以解決貨幣乘數(shù)的問題，虛擬的貨幣如何解決貨幣乘數(shù)的問題仍需考慮，其大規(guī)模擴(kuò)張將進(jìn)而引起對(duì)貨幣總量進(jìn)行合理定義的技術(shù)問題。在當(dāng)下關(guān)注貨幣總量增長(zhǎng)的貨幣政策體系中，貨幣的度量將對(duì)貨幣政策的實(shí)施提出新挑戰(zhàn)。
　　王永利直言，人民銀行宣告要研究推出的數(shù)字貨幣不是指現(xiàn)有貨幣體系下的貨幣數(shù)字化，而應(yīng)該是基于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)推出的全新的加密電子貨幣體系，這無疑是一場(chǎng)貨幣體系的重大變革。